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今話題の「ミニ保険」って何?利用のポイントは?~20代のみなさんにこれから絶対に必要なことは積極的な情報収集と正しい選択力~

安くてシンプルな「ミニ保険」隙間需要・・・ 景気低迷が追い風に

                   ・・・・・2012年9月11日 YAHOOニュースより抜粋

 
「ミニ保険」と呼ばれる少額短期保険の販売が伸びている。2006年の誕生後、保有契約件数と収入保険料は順調に拡大。少額短期保険業者の約6割が11年度に単年度黒字を確保した。一般の保険商品より需要規模は小さいものの、保険料の安さと契約期間の短さを生かした差別化が奏功し、ニーズを取り込んでいる。ただ、さまざまな規制が成長を阻む恐れもあり、見直しを求める声も高まっている。

 「家族同然の大切なペットに保険をかける人は、少子高齢化で今後も増える」。T&Dホールディングスの子会社、ペット&ファミリー少額短期保険の日下部明社長の表情は明るい。11年度決算で収入保険料と保有契約件数はともに前年度の約1.5倍。11年度は3億5000万円の最終赤字だったが、2~3年後の黒字転換に自信をみせ、株式上場も将来的に視野に入れるなど経営は軌道に乗りつつある。

 商品にはユニークなものが多い。
ペット保険「げんきナンバーわん」新規加入の場合で生後45日以上、満7歳以下の犬と猫を対象に病気やけがによる治療費を最大70%補償。月額の保険料は最も安い種類の猫で2170円、セントバーナードなど特大犬が3620円かかる。

 動物の治療費は意外と高く、例えば3歳のミニチュアダックスフンドが血便と嘔吐(おうと)を伴う急性すい炎で8日間入院すると、治療費は10万2837円。保険に入っていれば自己負担は約3万円で済む。契約者は30~40代と60歳前後の世代が目立つという。

 一方、東京海上ホールディングスなどが出資するチケットガード少額短期保険が、チケット販売大手ぴあと共同開発した「チケットガード」は、病気や急用でコンサートなどのイベントに行けなくなった際にチケット代を保険金でカバーする。保険料はチケット代金の1割程度が目安。販売を始めた昨秋と比べ、7月の契約件数は3倍超と伸長。子供の急病に備えて利用する人が多いという。

 ほかにも、孤独死などで生じた家賃の未払いや傷んだ室内の原状回復にかかる費用を補償する保険や、
糖尿病を抱える人を対象にした保険などニッチな分野を補償する商品が多い。

ミニ保険が好調なのは、月額の保険料が数千円程度と安くてシンプルな仕組みに加え、「景気低迷で保険を見直す人が増えていることが追い風になっている」(ファイナンシャルプランナーの鬼塚眞子氏)ようだ。

 少額短期保険は、トラブルが頻発した無認可共済の保険を規制するため、06年4月の改正保険業法施行で制度化された。
通常の保険会社は免許制で最低資本金が10億円以上なのに対し、少額短期保険業者は登録制で最低資本金が1000万円といったように規制が緩い。「異業種から転じたケースも多く、特定分野の需要を引き出す商品の企画力が高い」(日本少額短期保険協会の五十嵐正明専務理事)という。

 同協会によると、11年度の保有契約件数は前年度比9.2%増の464万件で、収入保険料も5.5%増の491億円と順調。3月末時点で少額保険を扱う69社のうち、11年度は6割に当たる41社が黒字を確保した。
一方、制度設計に当たって契約者の保護を重視したことが、ここに来て市場の成長を阻む要因となっている面も否めない。

 少額短期保険事業には(1)1つの保険商品当たりの被保険者は100人以下(2)保険金の上限は死亡保険300万円、入院保障80万円など(3)年間の収入保険料は50億円以下-などの規制がかけられている。
規制が壁となり、大口の団体契約が取りにくかったり、顧客の要望があっても保険料が高めの商品を設定できないケースもあるという。「ニーズのある商品を売れず、事業の成長機会を逃している」(関係者)と、業界各社には不満が募る。

 7月に被保険者の人数制限が一部緩和されたが、保険金や収入保険料などの制限は維持されたまま。少額短期保険事業の需要拡大や新規参入を図るには、契約者の保護を図りながら規制を緩和する工夫が欠かせない。

 少額短期保険の堅調ぶりは、従来は扱うことが難しかった特定の需要がビジネスとして成り立つことを示した形だ。
一方、長期にわたる低金利で運用環境が悪化しているため生保各社は来春以降、一部商品で保険料値上げに踏み切る可能性が高い。
既存の保険商品から、成長著しいネット保険や少額短期保険に顧客が流れる事態も予想される中、より消費者目線に立った商品を提供することが、激しさを増す保険販売での生き残りの条件になりそうだ。(小川真由美)

                                             以 上



現在、保険や共済などの加入を検討する際には、①保険会社(生命保険会社・損害保険会社)、②少額短期保険業者、そして③全労済やJA共済などの根拠法のある共済のいずれかになります。

しかしながら、私はつい最近までこの②の存在を知りませんでした。
また皆さんの中には知っていたとしても、①と②の区別がよくわからないという人も多いのではないでしょうか?
少額短期保険とはいったいどういったものなのでしょうか?
少額とありますから、掛け金か、あるいは支払われる保険金が少ないのでは?とだいたい予想がつきますが、とはいってもたとえ少額でも必要のないものにお金は払うというのはもったいないことです。

加入する際にはもちろん、加入を検討していなくても知識として一般にいう保険会社との違い、気をつけるポイントなどについて知っていれば役に立つこともあるかと思いますので調べてみたいと思います。

なにごともまず理解してから!が大事ですから・・・。



まずは、俗にいう保険会社とは違うものだということを理解しておきましょう。

少額短期保険とは、
一定の事業規模の範囲で、その名の通り取り扱う保険金額が「少額」、そして保険期間が「短期」(通常1年ですが損保分野は2年以内)保険契約の引受だけを行う事業をいいます。

こうした特徴などから少額短期保険業者という以外にミニ保険会社などと言われることもあります。


保険金額は、病気による死亡・重度障害は300万円、病気・ケガによる入院給付金などは80万円、損害保険は1000万円などとなっています。
期間は生命保険・医療保険は1年、損害保険は2年です。

一般の保険との違いは、ズバリ、保険金額の少額さと期間の短さ、そして、保険料の安さです。
保険料が安い保険を提供できる理由は、自社販売員や店舗を持たず、主にネットや代理店を通して販売するなどで経費カットを図っているためです。

また、保障(補償)の対象を絞ったユニークな商品が多く、たとえば、糖尿病患者のための保険、火災保険と抱き合わせなくても入れる地震保険、葬儀費用のための保険、賃貸入居者用の保険、ペット保険などというように、用途を絞ったニッチな商品を多く扱っているのが特徴です。

つまり、一般的に保険会社と言われるところでは取扱いのないようなスキマ的な商品(保険)が多いのですね。




■ ■ こんな時はミニ保険を利用するのもアリっ!?


ミニ保険の最大の特徴は個人個人の生活スタイルや考え方に合わせたニッチな保障を格安で手に入れることができることです。

・既存の保険会社では取り扱会いがないが、個人的にはもしあれば入りたいなと考えている人
(少額短期保険業者しか取り扱っていない特種な保険のニーズがあるとき)

・現在の保障には不足を感じていて割安な保険料で上乗せ保障を得たい人

・家計に余裕がないのでとりあえずの保障を安く準備したい人



などに向いていると考えられます。




■ ■ ミニ保険の不安点(デメリット)・・・以下の点は十分承知の上で加入しましょう!


・少額短期保険はまだ新しい業態なこと、ゆえに新規参入組が多くて知名度のない会社が多いこと

仮に会社が破たんしてもさほど影響がないように、この保険はあくまでプラスワンの保障として利用するといいのではないかと思います。




ちなみに、金融庁に登録を受けている保険会社の数は2011年4月1日現在で生命保険会社47社、損害保険会社50社となっています。そして少額短期保険業者の数は、2011年3月14日現在で67社です。




■ ■ ■  参 考 ■ ■ ■


■ <少額短期保険業に関わる保険金額>

疾病による.死亡・重度障害      300万円(1500万円)以下
疾病・障害による入院給付金等     80万円以下(240万円)
(日額×通算限度日数)
傷害による.死亡・重度障害      600万円(3000万円)以下
損害保険                1000万円(5000万円)以下

*2013年3月31日までは、激変緩和措置があり一定の要件のもと( )内の金額まで契約することができます。

こうして見ると生命保険会社のように死亡保障を数千万円とかという高額の契約ができない少額な契約であることが分かります。




■ 少額短期保険と保険の違い

                少額短期保険業者      保険会社
監督官庁              金融庁           金融庁
最低資本金           1000万円         10億円
責任準備金制度           あり            あり
設立の免許制度          登録制          免許制
生損保兼営          生損保兼営可     生損保兼営不可
ディスクロージャー制度       あり            あり
募集人登録制度          あり              あり
セーフティネット           なし(*)          あり

     (*) 保証金の供託制度がある



■ 現在少額短期保険の登録をしている業者の商品の例

ペット保険
地震費用保険
賃貸入居者用家財保険、借家人賠償責任保険、個人賠償保険
生命保険
医療保険
傷害保険
弔慰金、見舞金

どの少額短期保険業者も取り扱い商品はある程度絞っています。例えばペット保険の取り扱いをしているところはペット保険専業です。既存の損害保険会社のように自動車保険や火災保険、地震保険など販売できる保険を一通り取り扱っているわけではありません。これも少額短期保険の特徴です。




今後も時代に合わせた、かつニーズを絞り特定のマーケットを対象にした保険が次々に商品化されてくるかもしれません。
まだまだ市場規模は小さいですから、ご自身により正しい情報を得て、ほんとうに必要かそうでないかを判断することが求められます。



● ● ●  20代のみなさんへ


ここでご紹介した「少額短期保険」も含めて、いろいろなことにおいて
積極的な(正しい)情報収集と自己責任による的確な判断が求められる時代ですね!
いま20代のみなさんが、これからを生きていくために一番に必要なことと言っても過言ではないように思います。


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