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損しない!マネー3本柱(投資と貯蓄・生命保険・住宅ローン)~20代の人が40年後困らないために

収入減、増税。真剣にお金を貯めたい、増やしたいと思っている。でも、何をどうしたらいいのかわからない。それに、今あるお金は少しでも減らしたくない。知らなかったばかりに損もしたくない。そんなお金に関して悩んでいたり、損しないための知識が欲しいと思っている方のためのサイトです。特に、20代・30代の若い方が数十年後困ることがないように、真摯にお金のことを考えていきたいと思っています。

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老後を支える大切なお金,【退職一時金】【企業年金】【確定拠出年金(401K)】それぞれの権利と安全性(保全性)

老後の生活を支えるお金の柱となる、【退職一時金】 と 【企業年金】 と 【確定拠出年金(401K)】。

私たちは、これをもうあてにした(貰えるものとして)老後の生活設計を立てていることがほとんどですので、この安全性(保全性)は非常に気になるところです。
これら、私たちの老後を支える大切なお金はどう守られているのでしょうか?



◆ 【退職一時金】【企業年金】【確定拠出年金(401K)】の
    
       権利と安全性(保全性)の比較




【退職一時金】

 退職一時金は退職時点で全額一括で支払われます。

☆ 在職中であれば制度変更により減額される可能性があります。

☆ 倒産時は十分に保全されないおそれも(ゼロの可能性も)あります。

 退職一時金の権利は実はもらうまで不確かです(外部積み立てがないため)。



【企業年金】

☆ 企業年金は60歳以降予め定められた年数や利率にもとづき給付されます。

 外部保全制度を取っており退職一時金と比較して保全性は高いと言えます。

※ 企業年金については毎月積み立てている掛金があり、これは全額会社から分別管理して外部保全されています。
つまり、会社がある日突然倒産して企業年金が一円ももらえなかった、ということが物理的には起こらない仕組みになっているということです。
これは、一度企業年金制度へ積み立てたお金は会社の資金繰りなどには使えず、企業年金の給付にのみ支払いが認められているためです。
   
☆ 受取期間中に制度の減額の可能性があります。

☆ 企業の破綻等に伴い制度自体の解散のおそれもあります。

もっと詳しく言うと、企業年金制度は外部積み立てが行われており保全されている(企業年金制度は外部保全体制を取っています)のですが、現在株式市場の低迷や低金利などにより、企業年金の多くは積み立て不足に陥っており、減額や解散の可能性があるということです。
とはいえ、何でも好き勝手に減らされたり解散できるわけではありません。
つまり、上の退職一時金と比べると企業年金は守られている制度と言えるが、やはり下記のような心配があることは否めないということです。

※ JALや東京電力の給付額の減額(現在受給中のOBも含む)は記憶に新しいところです。

※ ちょうど1年くらい前に(2012年2月)、AIJの投資顧問会社が企業年金の預り金2000億円を消失させたニュースが世間を騒がせました。
その後、AIJ投資顧問会社に運用を委託していた企業年金(そのほとんどが厚生年金基金でした)の一つである「福岡県・佐賀県トラック厚生年金基金」は解散することとなってしまっています。




【401k(確定拠出年金)】

 401k(確定拠出年金)は、毎月振り込まれた掛金が即時本人の受給権として保護されます。

 年金受取中でも在職中であっても企業の破綻や減額から資産が保護されます。
(その代わり、運用結果は自己責任)



以上を見ていきますと、老後を支えるお金の保全性としては、

《401K(確定拠出年金) > 企業年金 > 退職一時金》

と言えるかもしれません。
みなさんの将来設計の参考にしていただければ幸いです。
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