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生命保険会社が破綻すると保険はどうなるの?~一定の契約者保護は図られますが、それでも減額はやむを得ません・・・~

生命保険会社が破綻すると、生命保険契約者保護機構により、一定の契約者保護が図られます。
つまり、契約がなくなるわけではない(=加入している保険契約は継続される)ということです。
ただし、一定の」というところがミソですので、全てが今までどおりではないということに注意してください。


生命保険契約者保護機構とは、保険業法に基づいて平成10年に設立された法人で、国内で事業を行う全ての生命保険会社が会員として加入しています。
ただし共済等は保護機構の会員ではありません。

保護機構は、生命保険会社の保険契約者のための相互援助制度として、万一、生命保険会社が破綻した場合には、破綻保険会社の保険契約の移転等における資金援助、補償対象保険金の支払に係る資金援助等を行います。

保険契約の継続を図るには以下の2通りのパターンがあります。

1) 『救済保険会社』が現れた場合

破綻した保険会社の契約は、「救済保険会社」による保険契約の移転、合併、株式取得により、破綻後も継続することができます。

2) 『救済保険会社』が現れなかった場合

破綻した保険会社の契約は、
①『生命保険契約者保護機構』の子会社として設立される『承継保険会社』に引き継がれるか、
②『生命保険契約者保護機構』自らが引き継ぐことにより、破綻後も継続することができます。


このいずれかにより、一応の保険契約の継続は図られたこととなりますが、次なる問題はその際に契約条件の変更がなされてしまう(契約者にとっては不利な条件で)ということです。


 ① 責任準備金が削減されることがあります

「生命保険契約者保護機構」により補償される責任準備金は、破綻時点の責任準備金の90%までとなります。
この場合、高予定利率契約は除きます。
また、残りの10%については、更生計画などによって決定されます。

責任準備金とは、生命保険会社が将来の保険金・年金・給付金の支払に備え、保険料や運用収益の一部を積み立てているお金のことです。

高予定利率契約とは、破綻時に過去5年間で常に予定利率が基準利率を超えていた契約のことです。

ただし、ここで注意しなければならないのは、あくまで責任準備金の90%であって、保険金や年金の90%ではないということです!


 ②契約条件変更が行われることがあります

保険契約の移転などの際には、責任準備金の削減のほかに、予定利率の引き下げ等の契約条件変更が行われることがあります。
契約を引き継ぐ保険会社が、保険契約を適正かつ安全に維持し、保険金等の支払いを確実に行っていくための措置です。

予定利率とは、保険料の算出にあたってあらかじめ定めた基礎率の一つです。生命保険会社は資産運用による一定の収益を見込んで、その分だけ保険料を割り引いていますが、その割引率をいいます。



■ ■ 参考

 責任準備金の削減率の過去の事例 

破綻した生命保険会社     破綻した年月       責任準備金の削減率

日産生命保険相互会社     1997年04月        0%
東邦生命保険相互会社     1999年06月        10%
第百生命保険相互会社     2000年05月        10%
大正生命保険株式会社     2000年08月        10%  
千代田生命保険相互会社    2000年10月        10%
協栄生命保険株式会社     2000年10月        8%
東京生命保険株式会社     2001年03月         0%


  予定利率引き下げの過去の事例 

破綻した生命保険会社       破綻年月        破綻後の予定利率

日産生命保険相互会社     1997年04月       2,75%
東邦生命保険相互会社     1999年06月        1,50%
第百生命保険相互会社     2000年05月       1,00%
大正生命保険株式会社     2000年08月        1,00%
千代田生命保険相互会社    2000年10月        1,50%
協栄生命保険株式会社     2000年10月        1,75%
東京生命保険株式会社     2001年03月        2,60%


上記の責任準備金の削減”や“予定利率の引き下げ”が行なわれた場合には、一般的に契約時に約束されていた死亡保険金額や満期保険金額、年金額が少なくなります。
特に影響が大きいのは、予定利率が高いときに加入した貯蓄性の高い保険(養老保険、終身保険、個人年金保険など)や、期間の長い保険(終身保険、個人年金など)です。
2000年に破綻した大正生命のときには、終身年金で年金額が68%も削減されたこともありました。

貯蓄性の高い保険では、責任準備金の積立額が比較的大きいため保険金額の減少幅も大きくなり、反対に定期保険等の保障性の高い保険(掛け捨ての保険など)は、保険金額の減少幅は小さくて済みます。

 また、破綻後、一定期間内に解約をすると、契約条件変更後の解約返戻金などからさらに一定の割合の削減(早期解約控除)が行われることがあります。ことがあります。

通常、破綻後、保険契約の移転が完了するまで解約はできません。
契約を引き継ぐ保険会社が、保険契約を有効に継続させていくために、一定の保険契約者数を維持する必要があるための措置です。
1999年6月に破綻した東邦生命の事例では、2001年3月31日までに早期解約を行った場合の控除率は15%で、2001年4月1日~2002年3月31日までが14%、2002年4月1日~2003年3月31日までが12%と、年々低くなり、2007年4月1日~2008年3月31日までは2%でした。 

ですから、 破綻後も保険契約を継続することを希望する場合は、保険料を継続して払い込む必要がありますのでくれぐれも注意してください。


これから保険のご加入を検討される場合、このようなリスクも十分にお考えのうえ決定なさってくださいね。
貯蓄性の高い保険ではなく、掛け捨て型を選択する、あるいはいくつかの保険会社に分散して加入するといったリスクヘッジも考えられますが、加入する前には、その保険会社の経営状態を必ずチェックするようにしましょう。

保険選びも自己責任の時代ですから。

※生命保険会社の経営状態の健全性を調べるには、その会社の決算書やディスクロージャー誌を見る、株価の推移をみる、格付け機関の格付けを見るなどの方法があります。
格付けで最も信用が高いのがAAAです。主な格付け機関は、スタンダード&プアーズやムーディーズです。


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